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单亲家庭理财建议
作者:理财类

  案例:王女士,某单位职工,单亲家庭,女儿刚上初中,本人年收入3万元左右,有医疗保险和住房公积金,年生活支出1万元左右,现有定期一年储蓄存款4万元,目前住在父母的一套房子里。

  主要财务目标:单位拟集资建房,房价1800元/平方米左右,希望购买一套140平方米左右的房子。弟弟答应借给10万元。

  理财师分析:上海浦东发展银行郑州分行理财师闫勇认为,王女士家庭收入来源单一,且收入能力一般,每月结余1600元左右。家庭风险关联度较强(即王女士遇到疾病,必然影响收入,或者说王女士收入中断,则家庭收入中断),家庭整体风险承受力较小,需要加大储蓄,通过财务规划和资产组合,合理降低和规避风险。由于收入一般,因此资产配置品种不宜过多,应以流动性较强的理财产品为主,以备不时之需。

  理财建议:

  1.王女士虽然办理了医疗保险,但是医保支付能力相对有限,一旦出现大病医疗还需自付,鉴于她没有其他生活来源,首先应考虑购买大病医疗险和意外伤害险,通过保险来降低、规避风险。意外险建议购买年收入2~3倍的保额,保费支出每年约1000元,受益人为孩子,以降低风险给孩子的生活与教育带来的影响。

  2.女儿5年后将上大学,应提前给她准备教育金。目前普通大学学费为5000元/年~8000元/年,4年约需20000元~32000元,现在开始每年需要储蓄4000元~6400元方能备齐大学教育金(暂不计算通胀率带来的货币贬值因素)。建议现在开始每月定额购买700元货币市场基金或者月月收益债券式基金,年收益率为2.0%~3.4%,兼具本金安全性、收益性和流动性的特点,可以随时变现应对不时之需。

  3.单位集资建房,140平方米约需25.2万元,弟弟答应借10万元,还差15.2万元。建议加上现有储蓄4万元,共14万元作为首付,剩余的申请住房公积金贷款11.2万元、20年期限,月均还款703.14元,可比商业贷款少支付16302.9元利息。王女士考虑购买后出售以获取市场差价,但建议其购买新房后自住,将现有住房出租,作为家庭收入第二来源,降低收入来源单一的风险。

  4.每月可将200元收支结余存入银行3个月定期并约定自动转存,作为应急备用金。

  理财技巧:

  闫勇提醒单亲家庭在理财时注意:一、增加收入来源,降低收入单一风险;二、合理安排支出,保证顺利实现理财目标;三、进行投资时种类不宜过多,适宜选择风险较小、流动性较强的投资品种,以便随时变现应对不时之需;四、善于利用保险产品,合理规避风险;五、巧用银行现有产品组合和工具,帮助实现理财目标。

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